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  • 思想
  • 3月12日,2021年

开放银行业:欧洲银行的时钟正在滴答作响吗?

开放银行(Open Banking)为第三方提供商提供了获取客户数据的安全途径,它的破坏性并不像人们担心的那么大,但对欧洲银行来说,它仍是一股不可忽视的力量。

记得开银行?在几年前的大肆宣传中,这种允许第三方金融服务提供商安全地访问银行客户交易的做法被认为是为了普及数据,并允许银行通过分享有关消费习惯和财务健康的见解来接近客户。

现在,欧盟经修订的支付服务指令大约六年后为开放银行奠定了基础,用例仍然有所限制。同时,新的监管技术标准 - 以及Covid-19大流行 - 绘制的投资者侧重于其他地方。

然而,开放银行的影响并没有改变,如果有什么变化的话,那就是随着金融科技继续在市场上获得吸引力,这个话题变得更加紧迫。

“欧洲银行负责人和多元化的财务研究,”开放银行对银行的破坏性幅度不如令人害怕的恐惧。““但是时钟正在为银行勾选,新进入者能够提供高达50%更便宜的银行服务,部分感谢遗产吧。”

可以肯定的是,对一些银行来说,开放银行可能代表着一种令人生畏的模式转变,但它可能会推动它们更新技术,简化基础设施,并在仍然拥有规模和规模优势的情况下改进业务模式。

现在,令人害怕的破坏性

开放银行的目标是通过要求欧洲和U.K.银行通过应用程序编程接口(API)与第三方共享交易数据,为客户提供更多数据自治。这使得客户可以更轻松地将其帐户链接到预算,投资,贷款和保险等领域的外部服务。它还为银行开发了更多机会,开发,更新和共同创造新的前端产品。

尽管初始炒作,可能是最具破坏性的服务,例如允许客户轻松将其帐户移动到另一个机构,但在很大程度上是理论上的。

“大约90%的银行我们盖一个API开发人员门户,但采用数据驱动的银行服务是低于我们最初的设想,对数据聚合和支付方面,“Stoklosa说,他指出,在美国,第三方必须创建单独的数据共享协议与各家银行合作伙伴。

目前和未来的用例设想开放银行

已开发的设想服务 未设想的新发展 设想的服务尚未开发/早期阶段
帐户聚合 金融包容性 自动产品切换
获取账户数据,为贷款决策提供信息 对经济弱势群体的保护 平衡转移管理(信用卡)
个人财务管理 法律援助及福利支援意见 高资产全面
中小企业财务管理 回顾性礼品索赔 现金流优化
使用PIS的账户到帐户资金转移 几个API聚合服务已进入市场 利息最大化
使用PIS的商家付款
CBPIIS提供支付服务
资料来源:FCA呼吁开放金融输入

升级和简化的催化剂

事实上,到目前为止,开放银行最大的影响是促使传统银行更多地投资于更新和简化基础设施,以便通过api共享数据并遵守新的监管规定。

这代表了各种各样的银色衬里。“后端的简化是银行的最大机会,虽然节省成本,但我们承认这是由于缺乏披露而对投资者了解的最困难的部分,”股权分析师朱利亚极光表示Miotto。

manbet客户端下载Morgan Stanley对企业演示和成绩单的分析表明,大多数银行都在保持现有的骨干基础架构,同时添加更灵活和模块化的“中间层”,避免在核心银行系统上编写所有内容。

“期待着,我们在2019年至2022年间平均下降5%,为欧洲银行的效率倡议和课程从2020年出现,”她补充道。

作为服务或平台的银行业务

技术升级转化为成本节约可以帮助银行在近期竞争较低的费用。然而,在路上看,银行需要做更多的才能保持竞争力。“只有少数银行真正准备好,在我们看来,成为未来的银行,”Miotto说。

那么未来的银行是什么?最前瞻性的银行通过两种方式之一进行了商业模式。

银行作为服务将服务嵌入其他品牌的产品,并可以扩大收入流,但也带来风险。“在一个极端的情景中,银行最终可能会被宣布,而其他品牌或科技公司则掌握客户关系并提供银行产品,而无需留下他们的平台,”Miotto说。

银行平台让银行对客户的关系构建,以提供自己的市场市场,并与个人金融工具一起查看消费趋势,帮助客户省钱。例如,在俄罗斯,银行一直在开发“超级奢侈品”,客户可以访问银行账户,用于电子商务,食品交付,乘车和行程规划,以及其他活动。一家银行设定了非金融业务从不到1%的营业收入(预先规定)到2030年的营业收入(预先规定)的目标。

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