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  • 财富管理
  • 2020年3月3日

关于529你可能不知道(但应该知道)的5件事

他们是税收友好,灵活,可供任何人使用。然而,仍未得到529名教育储蓄计划。以下是父母,祖父母和任何希望获得大学费用的人的五件事需要知道。

大多数家庭是如何为大学储蓄的?根据SallieMae,美国如何为2018年的大学储蓄报告显示,只有30%的人使用529大学储蓄计划,尽管这些工具已经存在了20年。尽管529计划在高收入家庭中使用更为广泛,但即使是老练的投资者有时也会被这些计划的细节难住。

529的投资可以增加递延税收;提款通常免交联邦和州所得税——前提是你用这笔钱支付合格的教育费用。许多州提供州税收减免,甚至抵免,以进一步鼓励储蓄。

尽管529计划有诸多好处,但它仍然经常被误解。以下是你可能不知道的:

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他们比你想象的更灵活

没有收入限制,任何成年人都可以代表任何人开立账户。大多数计划允许参与者以任何理由改变受益人。你甚至可以称自己为受益人。

终身捐献限额很慷慨,通常为每位受益人20万至35万美元。1这些计划是由州赞助的,但是你可以参加几乎任何州的计划,尽管你应该首先考虑你家乡州的计划,因为它可能只给州居民提供福利。你甚至可以把省下来的钱用于小学和高中教育2。许多类型的大专院校包括在内,如艺术学院,社区学院和职业学校。你甚至可以用529基金资助符合条件的国际学校。

一些州真的给了这个协议甜头

因为许多国家提供国家税收扣除 - 在某些情况下,在某些情况下 - 开始寻找搜索态度确实有意义。

例如,科罗拉多州是少数各国之一,通常允许国家所得税扣除529个捐款的捐款范围。其他州诱使具有高扣除限制的储存者。例如,伊利诺伊州和俄克拉荷马州允许州所得税扣除高达10,000美元(已婚夫妻共同申请20,000美元)。其他人还提供每个受益人的扣除,或让储户扣除他们的扣除。

与您的财务顾问讨论不同的州如何堆叠,但在投资前直接与您的州和税务顾问检查细节。

储蓄教育时的建议事项

州税收休息是一个很好的Perk,但这不是考虑的唯一因素。对于许多人来说,投资组成部分可能比任何国家税收储蓄更重要。财务顾问可以帮助您衡量保持状态的税收福利,以获取适当的替代方案。关键考虑是投资选择,持续的费用和经理追踪记录。

一种方法是寻找一个提供基于年龄的投资组合的计划,逐渐将分配转移为受益方法学院。选择其他选择的投资者(例如,保守,中等或侵略性分配)应该记住,山姆大叔让参与者每年日历年仅两次改变投资期权。

遗产规划工具

529计划最大的特点之一是,它可以让你为大学开支存钱,同时减少你的应税财产规模。你对529计划的贡献一般不计入你的遗产,因此不需要缴纳遗产税(除非从529计划中扣除,并用于非资格费用)。需要注意的是,你仍然控制着这些资产,并且可以在任何时候动用你的资金。

包括祖父母在内的任何人都可以向个人的529计划每年贡献至多1.5万美元(已婚夫妇共同申报为3万美元),而无需缴纳赠礼税。此外,他们还可以把5年的捐款打包成一笔7.5万美元的捐款(已婚夫妇为15万美元),前提是他们在捐款当年的赠予税申报表上做出了必要的选择。

如果您有手段,您甚至可以利用六年的礼品税平均。为此,您可以在12月份捐赠一年的价值,随后1月份的五年捐款,仅在两个月内有效地制作六年的捐款。但是,请记住,如果捐助者在五年期间死亡,那么贡献的比例将被“重新填写”进入遗产税目的。

对经济援助的影响最小

529储蓄计划对财政援助的影响通常很小。简短的解释是:只要父母是账户保管人,孩子的经济援助减少的幅度不会超过账户价值的5.6%。3.

祖父母可以参与父母的计划。如果他们建立了自己的529账户,他们就可以把可用的国家扣除收入囊中,并保留对账户的控制权。但这样做可能会影响财政援助。

需要注意的是:如果你的孩子是529账户的受益人,而该账户属于直系亲属以外的人,那么该计划的价值不会被计入联邦财政资助公式中,但取款会被视为学生收入。这可能会影响下一年的经济援助。有一些方法可以减少损失,比如为学生高三攒钱,但最好尽早考虑经济援助的影响。

谈到大学成本时,每美元计数。

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