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  • 财富管理
  • 2020年3月17日,

《千禧一代和Z一代甜蜜退休生活指南》

了解时间的力量如何帮助精明的年轻投资者打造令人印象深刻的投资组合。

如果你告诉22岁的普通年轻人,开始为退休储蓄的最佳时机就在昨天,他们可能会向你投来怀疑的一瞥。“你在开玩笑吧?他们可能会说,“我还有四十年才退休呢!”

你可能会从千禧一代甚至一些z世代(1997年至2012年出生的人)那里听到这样的说法:他们正忙于组建家庭或偿还学生贷款,根本没有钱来担心退休问题。

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但就像以前的警告一样,我们的民意调查1这表明,事实上,许多年轻人担心是否有足够的储蓄为他们的未来。例如,1981年至1996年间出生的千禧一代中,有近四分之一的人担心是否有足够的资金,而69%的人则担心这笔钱能否用一辈子。1

然而,有时间在你身边是一个巨大的优势。提前开始退休计划可能是带着可观的养老金退休最简单的方法。

时间的魔力

这里有一个假设的场景,可以让你正确看待事物:

假设22岁的鲍勃每年赚6万美元,65岁退休。他将税前工资的10%存入401(k)退休账户,而他的雇主只存入2%。假设他每月投入600美元,占12%,回报率假设为5%,他退休时将得到1057228美元。

然而,莎莉以同样的假设回报率每月贡献1000美元,但她直到45岁才开始。到65岁时,她的退休账户里有407,458美元——仅仅是鲍勃存款的39%。

当许多投资者在寻找神奇的两位数股票收益时,年轻的投资者不应该忽视持续向他们的退休账户缴款的力量——即使缴款数额很小。

即使是很小的剂量也会产生很大的影响

年轻投资者经常抱怨说,他们没有多余的现金进行投资。以Bob和Sally为例,让我们来看看这个误解。

比如鲍勃抱怨说,由于学生贷款和紧张的预算,他一个月只能存4%。假设43年的回报率相同,而雇主的回报率为2%,他退休时将有528,614美元,这仍然比Sally多很多,尽管他的月供和总供款都比Sally少很多。

虽然这可能不足以让鲍勃退休,但美国政府问责局(US Government Accountability Office)的一项研究显示,55岁以上的美国人中有29%没有任何退休储蓄2

当然,投资回报通常不像我们假设的例子那样稳定,通常会波动。但如果有足够的时间,即使是很小的贡献也会对整体的退休投资组合产生很大的影响。

金融教育从长远来看是有好处的

许多年轻的投资者也不了解现代投资组合理论,该理论研究的是投资者如何建立一个投资组合,以优化给定风险水平的预期回报,或者在免税环境下持续贡献的重要性。财务顾问还可以帮助解释资产配置和多样化,以帮助平稳的长期回报,通过熊市和牛市。

但最重要的是,年轻投资者应该利用401(k)的免税环境,让时间的力量为他们工作。通常这是他们为退休做的最重要的投资。

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