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  • 财富管理
  • 2021年1月12日,

充分利用您的退休储蓄

在退休期间仔细管理你的投资组合的分配可以节省税收,让你有更多的钱花和享受。

市场并不总是与您最好的计划合作,并且可以包括您的退休人员。但是,即使市场没有时间和时间,也可以使用策略来帮助改善退休准备。我们可能会在明年或两两年内进入一段时间,因为我们正在达到当前商业周期的后期阶段。

其中一种策略被称为“收入平滑”,旨在在投资者开始动用退休储蓄时,将税收的影响降至最低。

平滑你的收入

大多数退休计划的缴款,如传统的401(k)s和个人退休账户(ira),通常是由税前收入构成的,最高不超过允许的限额,并将税收延后,直到你退休并开始提取它们。当这种情况发生时,美国国税局将提取的资金视为普通收入,并每年对其征税。

收入平滑背后的理念是,当申报的收入在退休期间飙升时,你的税收也会飙升。因此,你应该理顺你从退休账户中提取的分配。这可以防止在任何特定年份实现更高的收入水平,从而将你推入更高的税收等级。

为什么会有人拿出比他们需要的退休金还要多的钱呢?有时这是他们无法控制的。最常见的原因是所谓的所需最小发行版(rmd)。根据rmd的税法规定,退休人员必须在72岁或(如果你在2019年或之前达到70.5岁)70.5岁之前开始使用他们的递延纳税退休账户,使用一个经过调整的公式,在平均退休期间提取账户,否则将面临高额罚款。(注:2019年的《为退休增强法案设置每个社区》(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act),通常被称为《安全法案》(SECURE Act),将2020年或更晚达到70.5岁的个人的RMD起始年龄从70.5岁提高到72岁)。

根据退休账户的规模,在核算其他收入来源之后,RMD有时会比退休人员需求的需求显着大。鉴于进步税法,那些提款往往以较高的税率征税,这可以大大增加税收票据。

介意你限制型心肌病

这里有一个关于收入平滑如何降低税收成本的例子。考虑一下一对即将退休的夫妇,他们都是65岁,计划每月花费17000美元左右。他们的递延税资产合计为500万美元,应税资产接近200万美元。如果他们遵循惯例,首先花掉他们的应税资产,这可能意味着他们需要出售受到较低资本利得税率影响的证券。因此,退休后的头几年,他们的应税收入和税单将相当低。

然而,在他们70多岁的时候,rmd会迫使这对夫妇动用他们的递延税资产。这些更高的提款会将他们的收入推入最高的税收等级——他们的税单也会飙升。

另一方面,如果这对夫妇是在较早的年龄开始从其税收延期账户开始分发,可能会使他们的收入平滑,这可能导致退休期间的估计平均税收成本较低。这意味着提供更多资源,以支持支出,赠送和其他财务目标。这种策略的一个缺点是税率可以改变,如果他们将来下降,这可能会对战略的税收效率产生不利影响(另一方面,如果税率增加,则将放大福利)。

寻找机会最大化退休收入

平滑收益只是投资者可以用来帮助他们最大限度地做好退休准备的许多技巧之一,但它是少数不需要承担额外投资风险的技巧之一。如果与其他策略结合使用,比如投资市政债券或购买某种人寿保险,可以降低税收成本,增加对收入实现方式的灵活控制,这种策略就会更加有效。

随着商业周期的结束,获得巨大市场收益的机会很可能已经过去。这使得一些策略,比如平滑收入,可以延长你的储蓄,对于实现你的退休目标变得更加重要。

本文摘自《财富管理》季刊《论退休》。你可以向你的财务顾问要完整的报告。

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