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  • 财富管理
  • 2020年8月28日

529计划等:提供教育的创新方法

529计划是节省教育成本的好方法,还有其他选择您可以部署以提高所需的资金。

教育已经超过了学校。我们的意思是什么?即使是发电,大多数人也倾向于认为学校教育是在成长的有限阶段。是的,有涉及的成本,但像童年的削减和刮擦一样,他们会愈合并成为遥远的记忆。

今天,我们谈论教育作为终身之旅。它从学校开始,但它永远不会结束。相关成本也已经成熟,现在类似于住房和医疗保健等长期预算项目。简而言之,为教育支付已成为一项重大投资 - 往往需要多年谨慎规划。随着成本不断上升,您应该接近资助教育费用,例如学费,推广计划和先进的专业培训,如其他需要为您的特定需求建立的战略的任何其他投资。

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制定这样的计划最具挑战性的方面之一是预测你所爱的人或你自己未来的教育资金需求。正确的解决方案可能是将经过验证的工具与创新的、鲜为人知的策略结合起来,以帮助计划应对不确定性。

下面,Morgmanbet客户端下载an Stanley的财务顾问分享了他们涵盖了今天的(有时意外)教育成本的策略。

让时间站在你这边

和大多数长期投资策略一样,早做是有好处的。流行的教育储蓄工具,如教育储蓄计划,奖励您通过定期投资可管理的储蓄数量并让它在准备纳税降低支付合格教育费用,包括K-12教育。大多数州,但不是全部,提供国家所得税税收利益。这是与您的税务顾问承担的好主题。

以下是时间对529计划增长的影响:2019-2020年,四年制私立大学每年的学费、杂费、食宿费、书费和用品费、交通费和其他费用的平均成本为53980美元。假设大学费用的通货膨胀率为6%,如果你在孩子出生时开立账户,那么你每月需要支付大约780美元,这样等到孩子高中毕业时,你就很有可能支付大学费用了。但如果你等到他们12岁,你每个月需要存2340美元1

无论哪种方式,这是一个很大。您可以鼓励祖父母,朋友和其他亲属有助于你的孩子的529计划。2020年,他们通常可以使每年的会费最多的一对夫妇到15,000每年$单身人士和$ 30,000个不触发赠与税,假设他们没有做任何其他礼物给同一个人。他们还可以采取独特的529个计划的一个功能,可以让他们做出五年价值贡献一次的优势,而不会触发赠与税2.如果他们没有向同一个人提供额外的礼物,那么个人可以为2020年贡献高达75,000美元,并联合联合举办的夫妇备案最高可达150,000美元(由于生活费用,未来可能会发生变化)。

这只是529个计划的许多方式中的一个非常灵活,可以适应家庭不断变化的需求。另请注意:账户持有人可以更改受益人,并且没有年龄限制或要求最低分配。

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瞄准零息市政债券

零息票市政债券组合可以节省上大学一个聪明的办法。这种类型的固定收益证券的未支付利息,而是可以在一个很大的折扣,以票面价值,它在到期时支付购买,提供一笔等于初始投资加上估算利息。一个很大的优点与这些债券:由政府机构购买的时候,他们的兴趣往往是从联邦所得税豁免,通常由州和地方所得税为好。如果你在一个特定需要资金的具体数额日期,例如,支付大学学费的时候,你的财务顾问可以构建自己的投资组合,以使债券到期前右支付将到期。

制作智能债务的选择

当教育的成本和支付能力之间的差距织机,大多数家庭在默认情况下达到学生贷款。但他们并不总是正确的选择。一些学生贷款的利率可能会超过7%;更重要的是,对于补贴的贷款,这样的速度开始累积贷款是由微小的,即使支出不启动,直到您的孩子在毕业之后。此外,学生贷款一般都不会在破产程序放电,您的社会保障福利甚至可以配上欠下收集余额。

可以理解的是,许多父母希望他们的孩子“参与其中”——学生贷款当然锁定了长期责任的需要。但你可能想要平衡一下许多学生毕业后长期背负的教育债务的负担。

父母经常忽视的一个策略是借用自己的资产借款。然后,父母可以直接向孩子贷款来支付教育。作为借款人,孩子仍然必须承担偿还贷款的责任,这通常可能会携带较低的利率。家庭“贷款人”可以选择在离开或完成学校时将孩子再融资贷款,或者如果没有回报,“贷款人”可以选择从继承中扣除它或者只是原谅孩子贷款。

为道路规划不那么旅行

最周密的计划必须考虑到可能的弯路。有些孩子选择间隔年去旅行、做志愿者或体验真实世界的工作。其他人可能选择在国外上大学,或在国外学习一学期。

在许多情况下,你可以使用529计划基金来支付这些选项或与之相关的一些费用。例如,529基金可以用于符合条件的国际学校.此外,529计划没有时间限制。当您的孩子探讨他们的激情时,资金可以继续投资并继续复杂。

为了涵盖其他潜在的口袋费用,以及辅导和测试准备课程,建立一个教育成本“安全网”,可能包括其他储蓄车辆和替代信贷来源。

提供特殊需求

为特殊需要的儿童规划也需要额外的考虑和费用。除教育费用外,您可能需要职业,言论或其他疗法的资金。对于这些非教导费用,如果您有资格,您应该考虑为健康储蓄账户(HSA)提供资金。这些帐户允许您使用税数来抵消医疗相关的费用。

你也可以建立一个特殊需要的信任,使孩子受益。父母和祖父母也可以向信托基金捐款,但在转让时应注意潜在的税收影响。在这种情况下,一定要聘请有特殊需要的律师,并咨询你的税务顾问和财务顾问。

另一种选择是打开一个托管帐户和你的孩子,根据统一礼物未成年人法(UGMA)或类似的规则。收益可以去朝着有利于指定的受益人任何用途,提供资助更广泛的noneducational费用有特殊需要的儿童的能力。一定要咨询您的财务顾问通过UGMA理解为教育费用节约的意义,因为它可能会影响财政援助的资格。

基于自己的教育需求

有时你希望资助的教育是你自己的。如果你打算继续攻读学位,而你的孩子可能在一段时间内不需要这些资产,那么你最好设立一个529账户,用这些资金支付你的教育费用。

考虑你的金融大局

始终保持整体财务良好的态度。例如,避免削弱您的退休,以支持教育。寻求良好的财务建议,以确定您和您的家人的最佳资金比率,特别是如果您有多种财务目标。

请记住,没有一个尺寸适合所有人的方法来教育经费,但摩根士丹利的财务顾问可以帮助您确定根据您的个人情况良好的教育筹资战略。manbet客户端下载