manbet客户端下载
  • 财富管理
  • 2021年6月30日

大学贷款:超越学生贷款

支付大学但没有资格获得联邦学生贷款?花点时间考虑所有潜在的贷款选择。

大学教育的费用继续以高于通货膨胀率的速度增长。想要帮助孩子支付学费的父母会发现,现在的费用比他们几十年前上大学时要高得多。当孩子们为分班考试而学习时,家长们应该好好研究一下如何支付学费。

根据大学理事会的报告大学定价趋势2020年研究,公共国家大学学费和董事会,书籍和用品,运输和其他费用,每年平均26,820美元,费用为2020-2021。对于私人学院,费用平均每年54,880美元。

管理你的财富

在您附近寻找财务顾问,分支机构和私人财富顾问

许多父母和学生认为他们将通过申请补贴联邦学生贷款来涵盖成本;但是,家庭可能有太多的收入或太多资产资格。

政府还提供未经支配的联邦贷款,无论有不需要。但补贴和未补贴的联邦贷款都有限制。依赖学生每年只能在联邦学生贷款中获得5,500美元至7,500美元,终身限制为31,000美元,根据美国教育部联邦学生援助办公室发布的现行指导方针.这显然不足以覆盖今天的平均教育成本。

以上讨论的贷款是以学生的名义发放的;然而,父母可以自由支付这些贷款或向他们捐款。此外还有PLUS贷款,这是一种联邦无补贴贷款,家长可以用它来贷款,最高可支付上学的全部费用。

对于没有资格获得补贴贷款的家庭来说,一种常见的备用计划是私人学生贷款,这个市场近年来一直在稳步增长。但是私人学生贷款也有缺点。它们通常有可变或高固定利率,并可能要求一个严格的支付计划。根据贷款人的不同,私人贷款也可能有申请、启动或预付费用。

超出了学生贷款

几乎每个家庭都应该考虑申请经济援助,即使他们认为自己赚得太多而不符合条件,因为政府和学校本身在决定家庭对孩子的教育成本的贡献时都会考虑一些因素。例如,一个家庭会同时有多个孩子在上大学吗?

年纪教室,教育部的官方博客他解释说:“同时有多个孩子上大学可能会影响你的孩子获得基于需求的联邦财政援助的资格。”还有成千上万的奖学金是学生可以申请的,而不是基于需求的。事实上,据统计,在2019-2020年,58%的家庭使用奖学金支付一些大学费用Sallie Mae的《2020年美国如何支付大学学习费用》。

即使你意识到你的家人没有资格申请任何援助,也不要惊慌。记住,还有其他的大学融资选择。

除学生贷款以外的借用选项

即使在探索其他资源之后,那些不符合他们联邦学生贷款的家庭,也可能发现他们需要借钱。以下贷款类型允许家庭使用其资产作为抵押品,因此他们通常比私人学生贷款价格低廉。他们允许父母继续享受他们在使用它们覆盖学费的同时工作的资产。

通过再融资

如果您多年来在您家建立了股权,您可能会挖掘它来融资大学教育。兑现的再融资用新的,更大的抵押贷款取代您当前的抵押贷款,并将您的差额与一次性差额取而代之。如果您的房屋有价值增加,您可能有资格借给您的欠款。

这是一个特别有吸引力的选择,如果利率已经下降,因为在这种情况下,可以取出现金,适度或不增加你的月供。然而,重要的是要看看再融资的整体金融影响。例如,考虑一下交易结束的成本。同样重要的是,你要决定是否开始新的30年期抵押贷款,这将推迟你的房屋全部还清的日期,还是选择短期贷款,保持你的还款日期不变,但可能会导致更高的月供。

现金再融资对于资助大学有一个很大的缺点:你提前得到所有的钱,必须从第一天开始支付利息,即使你不需要一次性支付大学四年的费用。

基于证券的贷款

大多数借款人都知道他们有机会以房屋的价值为抵押贷款。不太为人所知的是基于证券的贷款(“SBLs”),它使用合格的证券作为贷款的抵押品。

SBLs的利率往往具有竞争力,高于抵押贷款利率,但低于学生贷款或第二抵押贷款。SBLs是一种循环信用额度,所以你可以在需要的时候使用它们来支付学费。

SBL借款人也享有支付灵活性。例如,借款人可以选择从只付利息开始,在孩子大学毕业后偿还贷款本金,或者将他们的本金支付与奖金等现金流事件挂钩。借款人当然应该仔细考虑贷款的成本;例如,一些SBLs要求提前支付本金。

SBL还提供简单的应用程序流程,而没有学生贷款和抵押贷款所需的冗长文书工作。与普遍记录在信用报告上的学生贷款不同,SBLS通常不会向信贷局报告。

当然,借贷是有风险的。当以房屋为抵押借款时,你应该意识到,如果不能定期还款,可能会有丧失抵押品赎回权和财产损失的风险。对于SBLs,重要的是要知道,如果获得贷款的股票价值显著下降,贷款人可能会要求你要么迅速增加资金到抵押品账户,要么在不利的市场条件下清算股票。

manbet客户端下载摩根士丹利的客户应该与他们的财务顾问讨论所有可以帮助计划孩子教育的选项。

抵押贷款可能并不适合所有人。你应该意识到基于证券的贷款有相关的风险,包括可能的短期维护要求,以及市场状况可能放大任何潜在的损失。详情请参阅下面的重要披露。