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  • 财富管理
  • 11月30日,2020年11月30日

你努力工作,让你的401(k)计划更努力工作

确定你可能需要为舒适的退休生活攒多少钱是很重要的。这里有三个策略可以帮助你优化你的401(k)计划。

由于医疗保健的新进展和人们对健康习惯的关注,人们的预期寿命继续延长。更长的寿命通常意味着更长的退休时间,可能持续30年或更久。

舒适退休多少钱足够?美国国税务局暗示您今天需要高达80%的年收入,以帮助保持您的生活质量,一旦您向常规薪水说再见。1当你考虑到社会保障局每月支付的平均福利金是1177美元时,我们中的许多人可能需要增加我们的储蓄。2

如何帮助最大限度地提高401(k)计划

为退休储蓄最简单最有效的方法之一就是参加公司的401(k)计划。401(k)计划允许你在每个发薪期自动将你的一部分薪水延迟到你的退休账户,同时有可能减少你今年的税单。但是你是否从401(k)中得到了最大的好处呢?

这里有三个策略可以帮助你优化来年的计划:

1.获得比赛

你的雇主是否为你的401(k)计划提供匹配供款?如果是的话,找出你需要存多少钱才能符合匹配条件。最常见的匹配公式是每节省一美元就节省50美分,最多占你工资的6%。这类计划的雇员需要至少贡献他们工资的6%到401(k)计划,以获得最大可能的401(k)匹配。

将工资的6%存到401(k)计划中,并获得3%的匹配值意味着你为退休每一个发薪期积攒了相当于工资的9%的金额。例如,对于一个年收入7.5万美元的工人来说,这意味着每年要缴纳4500美元的401(k)养老金,再加上雇主缴纳的2250美元。这种匹配是一种强大的激励——本质上是来自公司的“免费”钱——将帮助你离退休储蓄目标更近。

如果您的雇主目前没有提供匹配的贡献,则以定期为您的计划提供贡献三个重要原因,仍然有意义:

  • 还有税收优惠。在传统的401(k)计划中,你的贡献不会计入你全年的总收入,从而降低了你的应税收入(尽管你必须为分配支付税款)。
  • 你的钱可能会因递延纳税而增加。如果您在储蓄账户或经纪账户中收入,您将不得不在年底征收赚取的利息或股息。有了401(k)计划,您的收入将重新转回该计划,并未列为您的纳税申报表的收入,直到您提取它们。因此,您的帐户余额可能会更快地增长。
  • 对储蓄化合物的兴趣.这就是401(k)计划如此强大的原因。你收到的任何利息都被用于再投资,所以你得到的是本金加上利息的利息。从短期来看,收益可能不大。但随着时间的推移,你可以体验到更大的结果。

2.增加延期率

利用公司匹配可帮助您捕获雇主的宝贵贡献,但可能还不够。许多401(k)提供者建议在职业生涯中每年节省至少10%。3.但是,401(k)的平均缴款接近6%。4

如果你不能在职业生涯开始的时候把工资的10% - 15%存起来,那就逐渐提高你的延迟率吧。一个聪明的策略是,每次你获得加薪或奖金时,就提高你的401(k)延期偿付率。这可以让你在不减少你的税后工资的情况下节省更多。

另一种考虑提高储蓄率的方法是每年增加1个百分点的延期率。有些公司提供自动升级功能,将通过单击一下盒子定期增加储蓄速度;其他公司要求您手动进行这一变化。

审查您的捐款金额的好时机是在年初,当您仔细寻找其他福利选举时,例如医疗和牙科保险,因为您投入这些福利的金额将对您的薪水产生影响。重新审视您的缴费金额的另一个好时机是当您获得额外赔偿时,无论是通过提高,促销还是奖金。

3.最大退休计划贡献

在2020年,您可以为401(k)计划提供的最高金额为19,500美元。如果您是50岁或以上,您有资格在额外的6,500美元的额外捐款 - 最大可能的401(K)捐款26,000美元。5对于2021年纳税年度,这些贡献限度保持不变。6

当你的401(k)计划达到最大限度时,你不仅为退休存了更多的钱,而且因为你的应税收入将会降低,你可能在那一年支付更少的税。这是因为401(k)计划的所有缴款都是在提取时缴税,而不是在缴税时缴税。

要想在2020年或2021年实现你的401(k)计划,你首先需要计算你年薪加起来等于19500美元(如果你年龄在49岁以下)或26000美元(如果你年龄在50岁以上)的百分比。例如,一名年收入为14万美元的42岁员工需要将其工资的13.9%投入401(k)计划,才能在任何一年获得最大收益。确保在你获得加薪或奖金后调整你的延迟费率,以避免超过401(k)缴款限额。

为退休储蓄

无论你是接近退休还是刚开始职业生涯,现在总是为未来几年储蓄的最佳时机。把这些简单的策略付诸实施,将帮助你为你的退休年积累更多的钱,同时帮助减少你今年支付的税收。当您考虑这些想法时,与您的财务顾问合作是很重要的,以确保您实施的战略与其他投资决策相一致,从而使您所有的资产共同工作,以实现您的短期和长期目标。